Deze website gebruikt cookies en verzamelt daarmee informatie over het gebruik van de website om deze te analyseren en om er voor te zorgen dat je voor jou relevante informatie en advertenties te zien krijgt. Door hiernaast op akkoord te klikken, geef je aan akkoord te zijn met het gebruik van cookies en het verzamelen van informatie aan de hand daarvan door ons en door derden.
Inkomen partner telt in 2021 voor 90% mee in berekening hypotheek
Hypotheken
Misschien verdien je met je partner samen net zoveel als de buurman in zijn eentje? Toch krijgt hij een hogere hypotheek. Oneerlijk? Feit is dat we het tweede inkomen niet volledig mogen meetellen. Maar wel steeds meer : van 70% in 2019 naar 80% nu. En naar 90% in 2021. Wat heb je daaraan als tweeverdieners?
Wat bepaalt je maximale hypotheek?
Er komt aardig wat rekenwerk kijken bij het bepalen van je maximale hypotheek. De uitkomst hangt af van jullie (gezamenlijk) inkomen, eventuele schulden/verplichtingen, de rente. Ook de zogenaamde ‘woonquote’ speelt daarbij een rol. De woonquote (uit de financieringslasttabel) wordt jaarlijks vastgesteld. Het betreft het percentage van je inkomen dat je aan woonlasten mag besteden. Dit percentage volgt uit je ‘toetsinkomen’ en de hypotheekrente. En juist het bepalen van dat toetsinkomen verandert nu voor tweeverdieners. Telde het laagste inkomen vorig jaar nog maar voor 70% mee, dit jaar is dat 80% en vanaf 2021 dus 90%. Plus natuurlijk 100% van het inkomen van de meest verdienende partner.
Minister volgt het advies van het Nibud
Deze aankondiging van minister Hoekstra van Financiën ligt in lijn met een advies van het Nibud uit 2016. Het verschil in besteedbaar inkomen tussen twee- en eenverdieners neemt al enkele jaren toe als gevolg van belastingwijzigingen. Tot 2023 zal dit nog verder oplopen. Daarom vond men het logisch dat het tweede inkomen in fasen zwaarder ging meewegen in het toetsinkomen.
Wat koop je voor zo’n hogere hypotheek?
Een hoger toetsinkomen lijkt dus positief, maar we plaatsen daar graag wat kanttekeningen bij. Niet in elke situatie leidt de wijziging tot een verruiming van de leencapaciteit. Verdient één partner nu modaal en de ander het minimuminkomen (€ 21.197) dan blijft de maximale hypotheek volgend jaar gelijk (bij een gelijke woonquote). De vraag is dus of de woonquote voor 2021 meer ruimte biedt of juist strenger wordt vanwege de somberder economische vooruitzichten. En volgt jouw salaris de gemiddelde verhoging? Toen we dit jaar de stap maakten van 70% naar 80% van het partnerinkomen, bleek niet iedereen erop vooruit te gaan.
Uit een recente studie van De Nederlandsche Bank bleek bovendien dat juist de hogere hypotheken van de laatste jaren zorgen voor een stijging van de huizenprijzen. Veel meer dan het beperkte aanbod aan (starters)woningen dat er nog steeds is. Een aankoop uitstellen levert dus niet per se voordeel op.
Maximaal, of liever optimaal?
Een maximale hypotheek op basis van twee bijna volledige inkomens kent ook zijn keerzijde. Die risico’s en hoe daarmee om te gaan, nemen we graag met je door vóór we aan het rekenen gaan. Belangrijker dan de laagste rente of de hoogste lening is immers dat je hypotheek past. Dat vraagt maatwerk, een verheldering van de voorwaarden en een realistische blik vooruit met betrekking tot jullie plannen en verwachtingen. Maak gerust een afspraak als je op zoek bent naar een woning.
Wat wil je weten?
Als je een woning op het oog hebt of op een woning wilt gaan bieden, is het belangrijk om te weten wat jouw financiële mogelijkheden zijn. Zo weet je direct binnen welk budget je naar woningen kunt kijken.
Hieronder vind je enkele rekentools die je op weg helpen bij het kopen van je eerste woning. Probeer ze en raadpleeg ons als je er vragen over hebt.
Hoeveel kan ik lenen?
Maximale hypotheek
Kan ik deze woning kopen?
Woning en (spaar)geld
Mijn hypotheek nu & straks
Hypotheek en pensioen
ORV berekenen
Overlijdensrisicoverzekering
Veelgestelde vragen
Wat betekent een BKR registratie?
Een BKR registratie kan gevolgen hebben voor de financieringsaanvraag. Je staat bij BKR geregistreerd als er een contract is gesloten met een financiele verplichting dit is doorgaans slechts bij een kredietverstrekker. Sinds enige tijd is ook de mobiel aanbieder waarbij er een contract op afbetaling met een doorlopende verplichting van meer dan € 250,- van toepassing is ook verplicht om hier een registratie bij het BKR van te maken. Dit is ter bescherming van jou en ter bescherming voor een mogelijke andere kredietaanbieder om over creditering tegen te gaan. Een registratie hoeft niet negatief te zijn, echter indien er niet aan de verplichtingen word voldaan dan is de kredietaanbieder verplicht de op de registratie een achterstandscodering te melden.
De achterstandscodering kan zeker gevolgen hebben. Laat je hierover goed informeren, we lichten e.e.a. graag toe.
Kan ik een hypotheek krijgen zonder vast contract?
Heb je nog geen vast contract? Je kunt dan je werkgever vragen of hij op zijn werkgeversverklaring wil opschrijven dat hij van plan is om je huidige dienstverband voor 'bepaalde tijd' na afloop om te zetten naar een arbeidsovereenkomst voor 'onbepaalde tijd' (een vaste baan). Voor de meeste geldverstrekkers biedt dat voldoende zekerheid bij het beoordelen van een hypotheekaanvraag.
Ook als er geen zicht is op een vast dienstverband, bestaat de mogelijkheid dat de bank zijn oordeel wil baseren op basis van je gemiddelde inkomen uit de laatste 3 jaar. Dit noemt men wel het 'flexinkomen'. We kunnen tegenwoordig met diverse uitzendorganisaties in overleg treden om een toetsinkomen vast te stellen. We bespreken de mogelijkheden graag met je.
Wat betekent kadaster?
Nadat de hypotheek tot stand is gekomen schrijft de notaris het hypotheekrecht op de woning in bij het Kadaster. Ook wel ‘het hypotheekregister’ genoemd. Dit tot zekerheid voor de geldverstrekker.